В какой валюте лучше хранить деньги в 2018 году: мнения экспертов

В период экономической нестабильности всё больше людей задумываются над тем, как сохранить сбережения. Самый простой выход – положить их в надежный банк под достаточно высокий процент. Но вот в какой валюте? Как не прогадать и застраховаться от всех рисков? По поводу, в какой валюте хранить деньги в 2018 году, мнения экспертов на сегодня, как всегда расходятся. Так что принимать решения о сохранении своих капиталом инвестору придется самому. 

Настолько надежен рубль – мнения экспертов

После стремительного ралли 2014-2015 годов рубль замедлил свое падение. Аналитики связывают это с удорожанием нефти и некоторым ослаблением доллара, который заметно вырос в прошлом году на фоне кризиса с единой европейской валютой. Журнал Forbes в январском номере назвал рубль самой недооцененной валютой на евразийском рынке. Следовательно, имеются предпосылки повышения котировок нашего «деревянного», значит, держать в нем сбережения более чем разумно.

Вместе с тем доходность рублевых депозитов в банках в 2018 году значительно снизилась по сравнению с прошлым годом – во многом благодаря снижению ключевой ставки. Вице-президент компании «Европлан» Александр Михайлов уверен, что сокращение ставок по депозитам продолжится. «Банки, входящий в ТОП-10, уже дважды снижали максимальные проценты по вкладам, – отмечает топ-менеджер. – Если ЦБ продолжит следовать стратегии снижения ключевой ставки, то и банки будут предлагать всё менее выгодные продукты».

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова ожидает, что банки снизят проценты не только по рублевым, но и по валютным вкладам. Правда, ставки по последним и так находятся на рекордно низком уровне, но возможно их падение до чисто номинальных значений.

Уже сейчас максимальные ставки по рублевым вкладам в крупнейших банках страны редко превышают 10% годовых, находясь на уровне 7-8%. Большую доходность нужно искать в банках поменьше или у региональных лидеров. Но здесь нужно соблюдать осторожность, и не вложить деньги в банк, которому грозит отзыв лицензии.

Выбирать ли валютные вклады?

Традиционно считается, что валютные вклады более прибыльные, чем рублевые, ведь инвестор может заработать двумя путями:

• за счет начисленных процентов;
• за счет повышения курса иностранной валюты.

Однако, как уже отмечалось выше, ставки по таким вкладам крайне низки. Финансовый консультант Елена Красавина связывает это не только с уменьшением ключевой ставки Центробанком, но и со следующими факторами:

• высокая волатильность рубля – банки просто не могут предугадать, куда двинется «деревянный» и как много им придется потерять при его внезапном падении;
• уменьшение запасов наличной валюты из-за активного снятия средств со счетов частными лицами;
• законодательное ужесточение процедуры обмена;
• слухи о возможном запрете оборота валюты на территории РФ или «заморозки» курса на значении, далеком от рыночном.

В прошлом году, купив валюту, можно было хорошо заработать – аналитик ExPro Александр Купцикевич подсчитал, что обменяв миллион рублей на доллары в начале года и положив их на счет под 5% годовых, с учетом роста стоимости «американца» и затрат на конвертацию, инвестор мог заработать 192 тысячи рублей.

Но в 2018 году Наталья Смирнова не советует приобретать валюту по двум причинам:

• перспектив укрепления рубля значительно больше, чем в прошлом году, и, возможно, он упадет не так сильно или даже напротив, отыграет несколько позиций;
• низкая доходность вкладов в валюте – крупнейшие банки предлагают не более 2-3% годовых по «иностранцам», а тем, которые принимают доллары, евро, йены, фунти или стерлинги под более чем 5-7% годовых, доверять следует с осторожностью.

Мнение эксперта таково: если иностранная валюта есть, то ее положить под проценты стоит. Если нет – откройте рублевый депозит.

Финансовый консультант Александр Воробьев советует открывать валютные вклады в соответствии с финансовой целью. Если цель – накопление на зарубежную поездку, то такой счет оправдан. Если инвестор желает заработать на росте курса валют – то это не в банк. Риски потерь на конвертации на сегодня перевешивают шансы заработать, так как рубль более-менее затормозил свое падение, а нефть пошла в рост.

Мультивалютный вклад: достоинства и недостатки

Еще год назад многие эксперты советовали производить диверсификацию: хранить средства в 3-х валютах: рублях, долларах и евро, причем пропорции каждый аналитик приводил свои. Самая простая, для «ленивого» инвестора – по 1/3 каждого «представителя».

Россияне активно меняли рубли на иностранцев и открывали вклады в различных банках – где по конкретной валюте дают большие проценты. Банки увидели в этом хорошую возможность заработать и дать заработать клиентам – и расширили линейку мультивалютных предложений. Теперь инвестору нет нужды открывать счета в разных банках или три разных счета в одном: достаточно оформить мультивалютный депозит и пополнять счет в необходимой пропорции.

Как отмечает аналитик Инвесткафе Михаил Кузьмин, основная цель таких вкладов – не только и не столько заработок, сколько сбережение средств от сильных колебаний курса, поскольку в рамках «мультика» предусмотрена конвертация дензнаков без спрэда (или с минимальным его значением, но точно без дополнительных комиссий). Как подчеркивает один из руководителей БинБанка Михаил Сигаев, клиент получает возможность оперативно управлять своим валютным портфелем, правда цена за это – несколько более низкие ставки, чем по традиционным вкладам. Например, по рублям это обычно 6-8%, по долларам и евро – от 0,5 до 2%, по более экзотическим вариантам – менее 1,5%. Если же цель инвестора – просто произвести диверсификацию и не хранить все деньги в одной валюте, то ему имеет смысл выбрать отдельные доходные вклады в разных учреждениях.

К тому же специалисты предупреждают, что нельзя использовать площадку «мультика» для активного трейдинга без специальной подготовки и наличия конкретного инвестиционного плана. Заместитель директора СБ банка Наталья Якупова отмечает, что далеко не каждый рядовой вкладчик может вовремя обменять средства: большинство клиентов покупают валюту на пике ее роста, а продают – после снижения, когда профессиональный инвестор действует как раз наоборот.

Где хранить свои сбережения?

Итак, где и в какой валюте хранить свои сбережения на сегодня? Если обобщить советы экспертов, то можно сделать вывод, что ответ на этот вопрос зависит от финансовых потребностей инвестора:

1. Для пассивного накопления средств и сбережения их от инфляции достаточно открыть вклад в той валюте, какая имеется на руках. Если рубли – то рублевый, если доллары – то валютный. В один банк не стоит вкладывать более 1,4 млн. рублей, так как это максимальная сумма, покрываемая страховкой.
2. Для достижения кратковременных целей – например, поездка за границу или приобретение актива за валюту – имеет смысл поменять рубли на нужного «иностранца» и положить эти средства на валютный депозит.
3. Для диверсификации можно открыть несколько счетов в различных банках с максимальной доходностью для каждой валюты.

Для активного управления счетом и «игре» на разнице курсов можно открыть мультивалютный вклад с минимальным спрэдом для обмена.